长城人寿是一家合法且正规的保险公司，受到银的监督管理，因此是值得信赖的。长城人寿具有一定的规模，总资产超过750亿元，在北京、山东等省市设立了13家分公司，机构总数超过230家。其经济实力雄厚，大家不必担心其无法承担保险金的赔付。关于长城人寿的实力和其他相关资讯，也引起了广大消费者的关注。

二、什么是返还型人寿保险？

在我看来，除非有明确的特殊需要，否则对于普通百姓来说，现在并不推荐购买返还型商业保险。返还型商业保险的保证利率未来必然会有所提高，而保险费则必然会下降。对于普通大众来说，每一分钱的挣来都不容易，因此购买保险时需要慎重考虑。

返还型人寿保险是以下几种寿险的统称：返还型大病险、终身寿险、养老保险、教育险以及终身医疗险等。其原理是，任何保险都是由保险公司的精算部门按照精算原则设计的，这些原则相对统一和透明。保险费用由三部分构成：风险保费、附加费用和储蓄保费。

风险保费是估计索赔频率和案均赔款所产生的费用，是保险的核心内容。附加费用包括保险公司运营费用和代理人佣金等成本。储蓄保费则是指保户以固定利率储存在保险公司的钱，在特定条件下如死亡或达到一定年龄时给付。

“返还型保险”之所以构成陷阱，就在于其储蓄保费的费用比例远超过风险保费。保户花费的高额保费中，很大一部分仅仅是购买了保险公司的长期储蓄服务，而这个服务的利率却低于银行存款和国债。这就意味着，保户实际上是在用高于银行存款的成本购买了一个低效益的金融产品。

三、保障型保险（非返还型保险）的特点是什么？

非返还型保险，也被称为保障型保险或消费型保险。其主要特点是没有返还，即现金价值很低或为零。这类保险主要包括定期寿险、消费型大病险（定期大病保险）、意外险、医疗费用和补偿保险以及财产险等。与返还型保险相比，消费型保险的保费只有风险保费和附加费用，没有储蓄保费这一项。因此其保障功能更为纯粹。

四、返还型保险陷阱的危害是什么？

返还型保险存在保费高、保障低的问题。对于经济条件不佳的人来说，购买了一堆返还型大病险、终身寿险等保险可能会让他们陷入经济困境。如果感觉买错了保险想要退保，损失可能会很大，因为保险公司会扣除前几年的大部分费用。返还型保险之所以能在国内大行其道，主要是因为客户保险观念不到位、保险公司的融资需求以及保险营销人员的问题等原因。虽然这种保险在财务规划方面有一定的作用，但在实际操作中很容易被保险公司以“分红赚钱”的羊头吸引人们购买其实只是低利率的强制储蓄产品。

五、如何避免购买保险时的“坑”？

购买保险时，应充分了解各类保险的特性和功能，根据自己的实际需求和经济状况进行选择。要充分了解保险合同中的条款和内容，避免被销售话术误导。建议选择信誉良好的保险公司和产品，以确保自己的权益得到保障。三、关于人寿保险是否具有返还性质的分析

我一直持有一个观点：如果过去的返还型保险在财务规划上曾起到一定的作用，那么现在对于普通大众来说，除非有极其明确和特殊的需要，否则应暂缓考虑购买返还型商业保险，转而选择消费型保险。因为返还型商业保险的保证利率必将提高，而保险费则必然会下降。对于普通大众来说，每一分钱的挣得都不容易，在这种背景下推销返还型保险，实质上是一种对消费者的掠夺。接下来，我将用“分解法”为大家详细分析返还型保险的真实情况。

我们来了解一下什么是返还型保险。它涵盖了几种主要的人寿保险类型，如返还型大病险、终身寿险、养老保险、教育险以及其他两全类保险。返还型保险的原理在于，任何复杂的事物都可以被分解成简单且容易理解的部分。返还型保险的设计遵循一定的精算原则，这些原则是相对统一和透明的，由保险公司的精算部门按照相关规范进行制定。保险精算原理十分复杂，一般客户和代理人很难完全理解。

为了帮助客户更好地理解返还型保险，我们可以使用一个简化的公式来“分解”其保险费的构成。对于普通客户来说，这个分解公式足以让他们对返还型保险有一个全面的了解。

保险总保费 = A（风险保费）+ B（附加费用）+ C（储蓄保费）。

A：风险保费是估计的索赔频率和案均赔款的费用。这是客户为获得人身保障所必需支付的费用，也是保险的核心内容。这部分费用是根据统一的生命表来计算的，年龄越大，患大病和死亡的概率越高，相应的保费就越贵。当这个费用达到100%时，意味着保费等于保额，此时保险就失去了其意义。

B：附加费用包括保险公司的运营费用、代理人佣金等成本。这些成本需要分摊到保户头上。对于客户来说，这部分费用也是绝对不能忽略的，因为它与保险的类型和保费的多少息息相关。

C：储蓄保费是保户以固定利率储存在保险公司的钱，在特定条件下（如死亡或达到一定年龄）保险公司会给付出来。这部分钱与任何风险的发生无关。目前这部分钱的利率小于2.5%，这是一个自1999年以来就规定好的利率上限。对于保户来说，他们可以清楚地知道他们的储蓄保费是多少，每一张人寿保险的保险单上都有“现金价值表”，列出了储蓄保费的数值。

接下来我们谈谈“非返还型”保险，也被称为保障型或消费型保险。它们的主要特点是返还金额为0，即现金价值表上的现金价值为零或很低。消费型保险的保费只包括A（风险保费）和B（附加费用），没有C（储蓄保费）这一项。这意味着消费型保险更注重提供实际的保障，而不是储蓄或投资回报。

关于返还型保险的危害，主要在于其保费高而保障低。一些经济条件不佳的人可能为了购买保障而购买了返还型大病险、终身寿险等，但在真正需要赔付时，赔付金额可能不足以满足需求，同时还占用了大量资金，造成经济负担。有些客户意识到买错保险想要退保，但由于保险公司会扣除大量附加费用，所以损失会很大。

那么，为什么返还型保险在国内如此受欢迎呢？这主要是由于三个原因：1.国内客户的保险观念还不成熟，很多人不能接受“保障是消费”的理念；2.保险公司的融资需求；3.保险营销人员的问题。由于这些原因，返还型保险给人一种有事赔付、无事还本的假象，实际上客户并没有真正节省任何费用。

我想强调的是，保险的不可替代的功能是纯保障，即消费型保险。所谓的储蓄型保险的“强制储蓄”“财务规划”等功能都可以被其他金融产品所替代。而目前人寿保险市场的现状则是本末倒置的。对于普通消费者来说，在选择保险产品时应该谨慎权衡各种因素，以免掉入陷阱。

【扩展阅读】：购买保险时如何避免“坑”？如何选择合适的保险产品？等等。这些都是值得消费者关注的问题。