银行信贷业务 课程

课程背景：
金融监管制度的不断完善，监管机构对金融机构的信贷风险管理提出了更高的要求，强调全流程，全方位的风险防控。本课程结合银行的工作实际，通过大量的案例分析，着重在信贷业务的“三查”环节如何把控风险提出方法与对策：一是贷时审查可以帮助银行了解客户的信用状况，偿债能力，贷款用途等信息，从而做出合理的信贷决策；二是贷中管理则可通过监控贷款使用情况和客户财务状况变化，及时预警潜在的风险；三是贷后管理则负责督促客户按时还款，对逾期贷款进行催收，以及对不良资产进行处置；四是要确保借款人、担保人充分了解合同约定的所有条款，避免出现法律纠纷。通过全流程管理，银行可以有效控制信贷成本，提升资产质量，降低不良贷款率，确保信贷资金安全，防范系统性金融风险。

课程收益：
● 掌握最新的监管政策及监管要求
● 全面树立信贷业务人员的合规风险意识
● 了解信贷业务风险成因及防范对策
● 掌握信贷“三查”环节中的方法与技巧
● 掌握信贷业务法律风险防控措施
● 通过大量的案例分析，总结经验教训，提高有效识别风险、防范风险以及科学管理风险的能力。

课程对象：银行支行行长、副行长；信贷人员；客户经理以及其他相关人员

课程大纲
第一讲：最新监管形势与监管要求
一、国家金融监管部门对信贷业务违规处罚通报
二、监管处罚背后所带来的思考
三、信贷人员恪守的底线与红线
四、信贷人员必须遵守的职业规范
1、 具备高度的合规意识
2、 具备高度的廉洁意识
3、 具备高度的责任意识
4、 具备专业的业务技能
5、 具备良好的吃苦精神

第二讲：贷前调查真实细，风险源头早防治
一、客户遴选原则
1、 所在行业要符合国家宏观调控政策与信贷监管要求
2、 借款人具备良好的信用基础
3、 借款人未涉及到法律纠纷与诉讼
4、 人行征信系统里面无不良记录
5、 借款人有一定的经济基础及持续的收入来源
二、贷前调查原则双人实地调查原则
三、贷前调查的重点内容
1、 借款企业主体真实性、合法性的调查
2、 贷款用途真实性的调查
3、 借款企业信用状况的调查
4、 借款企业管理人员资质和管理能力的调查
5、 生产经营状况及还款能力的调查
6、 借款企业财务状况的调查
7、 借款企业现金流量的分析
8、 担保情况的调查
四、贷前调查的方法与技巧
1、 银行流水的审查
2、 财务关键指标分析
1）分析企业财务报表是否符合基本逻辑关系，是否造假
2）分析企业经营活动、筹资活动、投资活动期间净现金流的情况，由此评估企业偿债能力的强弱
3）分析企业主要财务指标：如流动比率、速动比率、现金比率、存货周转率、应收转款周转率，毛利率、销售净利率、资产净利率 、资产负债率等，评估企业经营情况是否良好
3、 非财务信息分析
1）借款人的人品与征信情况
2）贷款用途是否符合实际需求
3）保证人资格、担保能力是否具备
4）抵(质)押物权属状况是否清晰
5）担保措施能否覆盖风险敞口
4、 交叉验证
1）多源信息核验
2）业务连续性验证
3）资产证明材料的核实
4）网络社交信息检索
5）关联方交叉验证
五、贷前调查实战演练A银行如何对B企业展开尽职调查
案例分析：某银行发生一起客户信息真实性核实不足的风险
案例分析：某银行通过企业财务分析发现其经营异常
案例分析：某银行发现借款人贷款资金用途造假
六、贷前调查应避免的误区
1、 基本信息核实不彻底
2、 财务数据审查不深入
3、 信用记录查阅不足
4、 贷款用途核查不严
5、 抵押物估价偏差大
6、 担保人资格审查欠缺
7、 法律手续办理不规范
8、 忽视行业与市场风险
9、 主观臆断代替客观分析
10、 信息更新滞后
七、贷前调查不尽职的案例分析
1、 主观臆测贷前调查，酿成风险
2、 借款申请人贷款用途不真实，如何巧妙识别
3、 保证人身份可疑存在风险事件
4、 第一还款来源不足隐藏的风险事件

第三讲：贷中审查严慎密，把控风险是关键
一、对贷款资料合法合规性的审查要点
1、 借款人的主体资格是否合法，是否符合贷款基本条件，提供的资料是否齐全
2、 借款人的征信情况是否符合规定
3、 贷款用途是否符合要求，资金有无挪作他用的嫌疑
4、 借款人的信用评级是否符合实际
5、 抵(质)押物权属状况是否清晰/是否足值/有无涉及法律风险
6、 保证人资格、担保能力是否具备
二、分析客户的财务状况，从中发现有无风险隐患
三、对企业发展前景进行预判分析
1、 贷款项目是否符合国家信贷政策要求，有无涉及高耗能、高污染的行业
2、 企业的股东结构是否合理，内部管理是否良好
3、 企业产品有无优势，是否具备市场竞争力
4、 企业的产品销路是否持续向好，有无存在滞销情况
四、贷款审查的五要素
1、 贷款额度是否合理，有无进行合理化测算
2、 贷款期限是否符合企业的实际经营情况
3、 贷款用途与企业的经营范围、经营性质是否匹配
4、 借款人的经营状况、财务状况是否良好
5、 担保措施能否覆盖风险敞口
五、出具审查意见
按照银行的内控管理要求进行审查，对贷与不贷，贷多贷少以及还款方式、期限和利率出具审查意见
案例分析：某银行通过财务分析发现一企业经营异常而否决贷款
案例分析：审查人员如何发现借款人资金用途造假
案例分析：某银行发现贷款合同存在瑕疵从而制止一起风险事件

第四讲：贷后管理勤验证，控制风险质量高
一、贷后检查方式
1、 首贷检查
2、 常规检查
3、 重点检查
二、贷后检查重点
1、 贷款用途是否按合同的要求执行
2、 借款人的经营状况、财务状况是否持续向好
3、 第一还款来源是否持续充足
4、 第二还款来源是否持续有效
5、 有无发生新的债务
6、 有无出现异常情形
三、贷后风险预警呈现的方式
1、 企业主发生变更
2、 涉及诉讼，涉及廉政风险
3、 与客户关键人员失去联系或联系不畅
4、 不配合检查，不能对报表数据提供明细
5、 上下游合作伙伴对授信客户有负面评价
6、 为他人担保引发法律纠纷
7、 财务报表严重造假
8、 为逃避债务隐匿或转移资产
案例分析：老客户贷款背后的风险事件
案例分析：某银行发生一起疏于贷后管理而导致的风险事件
案例分析：某企业为逃避债务转移资产
案例分析：某银行由于风险预警到位成功收回贷款

第五讲：贷款催收有技巧，越早行动越易收
一、对借款人逾期的成因分析
二、逾期催收的基本原则
三、逾期催收的方法
1、 信函
2、 电话
3、 上门
4、 诉讼
四、如何打催收电话
1、 打电话的四要点
1）要求立即还款
2）了解逾期原因
3）陈述利弊得失
4）得到还款承诺
案例演练：电话催收的方法与技巧
五、催收中的六要点
1、 分析逾期原因
2、 摸清对方意图
3、 了解对方实力
4、 找到对方弱点
5、 消除对方幻想
6、 得到还款承诺
案例分析：某银行利用外部有利因素，大力催收不良贷款
案例分析：某银行利用借款人的痛点软肋灵活催收
案例分析：某银行制定合理的还款计划分期催收老贷

第六讲：法律风险莫大意，避免纠纷出差错
一、避免法律风险应遵循的事项
1、 担保方式选择合法合规
确保担保方式(如保证、抵押、质押留置、定金等)符合《民法典》及相关法律法规的规定，避免采用无效或不被法律承认的担保方式
2、 担保主体资格审查
对担保人的主体资格、担保能力、信用状况进行严格审查，确保其具有完全民事行为能力，无重大不良信用记录，担保承诺有效
3、 担保手续完备
严格按照法律规定签订书面担保合同确保合同条款清晰明确，内容合法有效
4、 抵押物价值评估
对抵押物进行专业、公正的评估，确保其价值足够覆盖贷款本息，同时关注抵押物权属清晰，不存在权属争议、查封冻结等情况
5、 优先权维护
了解和掌握担保物是否存在其他优先权或权利负担，如是否存在已登记的抵押权、质押权、租赁权等，以维护银行作为债权人对担保物的优先受偿权
二、抵押权、质权、留置权
1、 抵押权、质权、留置权清偿顺序
2、 允许抵押人转让财产可以不经过抵押权人同意
案例分析：主债权转让，未办理抵押变更登记，抵押是否继续有效
案例分析：某银行通过单笔转让的方式将债权转让给社会上的企业和个人是否有效
三、担保
1、 典型担保与非典型担保
2、 担保物权的从属性
3、 担保不可分性
四、保证方式的改变
1、 一般保证
2、 连带保证
3、 保证时效
4、 主合同转让、变更对保证责任的影响
五、抵押权与法定优先权
1、 工人工资、农民工工资优先权及风险控制
2、 建设工程价款优先权及风险控制
3、 购房款优先权及风险控制
六、抵押登记
1、 建立动产担保统一登记制度
2、 未办理登记的不动产抵押合同的效力
3、 重复抵押、顺位抵押
七、共同担保的风险控制
1、 夫妻以共有财产抵质押担保应如何防范风险
2、 保证、抵质押混合担保应如何防范风险
案例分析：张某对某银行的担保为什么失去了效力
案例分析：保证人、抵押人并存，担保责任该如何分配
案例分析：银行担保物权因法定例外而丧失优先受偿权
案例分析：李某与妻子离婚后，共同债务如何分配

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