培训对象：信用卡信审助理+信审主管等

 

一、信用卡客户风险的类型

1、经济周期风险

1) 宏观经济环境运行周期导致的系统性风险

2、信用风险

1) 因持卡人信用不良、违约拒付而产生的坏账风险

3、操作风险

1) 人为错误、技术缺陷或不利的外部事件所造成的风险

4、欺诈风险

1) 因诈骗产生的风险，包括欺诈性申请和欺诈性交易

二、信用卡风险的审批流程

1、第一步：初审

2、第二步：审批咨询服务

3、第三步：审批

4、第四步：复核并反馈结果

5、第五步：贷后管理

三、审批助理岗位职能

1、审核申请资料的合规，真实性、完整性以及有效性，并确认专用销售渠道代码使用是否正确。

2、出具《个人信用卡业务简析报告》

   提供审批决策点及额度授予参考范围

四、风险总监

   根据申请资料、人行征信报告等进行审批，出具明确审批意见并授予额度，在《审批表》上签名并加盖分行公章。

五、对申请人调查

1、申请人基本情况调查（验证是否符合主体资质）

2、申请人征信情况调查（验证申请人信用状况）

3、申请人企业情况调查

4、申请人负债情况调查

5、财力情况调查及应用

六、欺诈风险客户卡的防控案例

1、伪冒申请

1) 嫌疑人虚拟身份申请信用卡或利用他人身份申请信用卡的行为

2、账户接管

1) 嫌疑人非法获取真实持卡人的身份或账户信息，假冒持卡人对信用卡账户信息进行变更，从而接管账户

3、未达卡

1) 嫌疑人未得到持卡人授权，在卡片邮寄给持卡人的过程中截取并使用了信用卡

4、遗失/被盗卡

1) 持卡人信用卡因遗失、被盗或被他人占用，造成的欺诈案件

5、伪卡

1) 嫌疑人使用伪造、变造的或者非法复制的信用卡，包括对磁条和卡片上凸印的复制或更改等

七、信用卡客户信息虚假风险防控案例

1、虚假雇佣

1) 真实申请人利用真实的企业信息，伪造在职证明，进行信用卡申请的行为

2、虚假单位

1) 真实申请人制造虚假的工作单位信息，进行信用卡申请的行为。

3、不良中介

真实申请人委托未经发卡行授权的第三方组织或个人办理信用的行为。

八、全过程风险控制体系

1、营销环节

1) 遵循《营销指引》等作业规范，引入目标客户，防堵欺诈

2、信贷政策

1) 制定审批政策/反欺诈政策/调额政策/催收政策

3、审批处理

1) 黑名单及征信记录查询，按照政策做出审批决定

4、交易侦测及授权

1) 用卡安全监控及服务

5、账户管理

1) 额度管理/账户维护

6、催收及欺诈调查

1) 逾期账户催收及诉讼；欺诈案件调查及挽损

九、信用卡欺诈风险的识别与防范

1、伪冒申请

2、未达卡

3、伪卡

4、账户接管

十、案例分析

 

1、信贷政策的制定：

1) 在大量数据分析的基础上，制定符合当前经济形势和银行策略的信贷审批政策

2、营销与推广：

1) 根据《营销指引》，引入符合我行信贷政策的目标客户，大力拓展优质客户

3、信贷审批部

1) 遵照《信贷审批政策》，拒绝高风险客户及信用记录不良客户，准确授予目标客户信用额度

4、资产管理中心

1) 根据不同逾期时段及逾期金额，采取不同的催收手段，挽回损失或核销账户

一、信用卡推广过程中的风险防范

1、伪冒申请

1) 嫌疑人虚拟身份申请信用卡或利用他人身份申请信用卡的行为

2) 是营销人员面对的主要欺诈风险

3) 营销端的防范成效显著、且耗费成本最低

2、落实“亲访、亲核、亲签”

3、准确填写推广人资料：如实勾选进件来源

二、“亲访、亲核、亲签”操作要求

1、亲访：营销人员采取面谈、上门、电话等方式，访问申请人本人，并在申请表中注明亲访事项。

2、亲核：营销人员亲见客户身份证原件，并核对申请表所填写姓名和号码与原件及复印件是否相一致。

3、亲签：营销人员亲自见到申请人本人签名，并在申请表中注明亲自见到申请人本人签名的情况。

三、案例分析